캐나다에서 신용 점수가 중요한 이유와 확인하는 방법

캐나다에 이민을 와서 생활하다 보면 신용 점수가 얼마나 중요한지 실감하게 되는 경우가 많습니다. 저도 꾸준히 관리해 오면서 지금은 좋은 신용 점수를 유지하고 있습니다. 오늘은 캐나다에서 신용 점수를 확인하는 방법과 왜 중요한지 자세히 알려드릴게요.

신용 점수란 무엇인가?

캐나다 신용 점수 척도

신용 점수의 척도는 나라마다 다릅니다. 각 국가는 자체적인 신용평가 시스템과 범위를 가지고 있기 때문이에요. 캐나다의 신용 점수(Credit Score)는 300점~900점 사이의 숫자로 나의 신용 상태를 평가합니다. 숫자가 높을수록 신용 상태가 좋다는 의미이고, 낮으면 신용이 약하다는 뜻이에요.

일반적으로 660점 이상이면 대부분의 신용카드나 대출을 승인받을 수 있고, 750점 이상이면 낮은 이율로 대출을 받을 가능성이 높다고 합니다.

캐나다에서 신용 점수가 중요한 이유

캐나다에서 금융 거래를 하다 보면 “신용 점수”라는 말을 자주 듣게 됩니다. 저도 처음 캐나다에 와서 직장에서 일을 하기 전에 신용 카드를 하나 만들려는데, 은행 직원이 “신용 점수가 없어서 승인받기 어렵다”라고 하더라고요. 그래서 그때는 일단 남편의 명의로 신용 카드를 만들고, 제 이름으로 추가 카드(Additional Card)를 만들어서 신용 카드를 사용했지만, 이는 저의 신용 점수와는 아무런 상관이 없습니다.

그때부터 신용 점수가 얼마나 중요한지 깨닫고, 꾸준히 관리해온 덕분에 지금은 800대의 좋은 신용 점수를 유지하고 있습니다.

신용 점수는 “내가 돈을 잘 갚을 수 있는 사람인가?”를 숫자로 보여주는 지표에요. 캐나다에서는 이 신용 점수가 재정 신뢰도를 평가하는 기준이 됩니다.

캐나다에서 왜 신용 점수가 중요한지 몇 가지 예를 보여드릴게요.

대출 승인 여부 & 이자율 결정

집이나 차를 살 때 대출 승인 여부와 이자율이 신용 점수에 따라 결정됩니다. 신용 점수가 낮으면 아예 못 받거나, 높은 이자율을 내야 할 수도 있어요.

예를 들어 :

신용 점수 750점 이상 : 낮은 이자율

신용 점수 600점 이하 : 높은 이자율

신용 점수 500점 이하 : 대출 승인 거절 가능성 높음

신용 카드 발급 및 한도 결정

신용 점수가 좋아야 혜택이 더 많고, 특별한 서비스를 제공하는 프리미엄 신용카드 발급이 가능합니다. 신용 점수가 낮으면 신용 카드 한도가 낮거나, 아에 승인이 안 될 수도 있어요.

월세 계약 & 공과금 등록에도 영향

일부 집주인은 월세 계약 전 신용 점수를 확인하고, 신용 점수가 낮으면 계약을 거절할 수도 있고 높은 보증금을 요구할 수도 있어요.

전기, 인터넷, 핸드폰 요금 등을 계약할 때도 보증금을 요구할 가능성이 있습니다.

직장 채용에도 영향

일부 회사(특히 금융권)는 채용 과정에서 신용 점수를 확인하는 경우도 있습니다. 신용 점수가 낮으면 “재정 관리가 부족한 사람”으로 평가받을 수도 있습니다.

캐나다에서 신용 점수 확인하는 방법

캐나다에서는 신용 점수를 조회할 수 있는 기관이 여러 곳 있습니다. 그중 두 개의 주요 신용 평가 기관은 다음과 같습니다.

• Equifax Canada (https://www.equifax.ca)

• TransUnion Canada (https://www.transunion.ca)

이 두 기관은 은행, 신용 카드사, 대출 회사 등과 데이터를 공유하며, 개인의 신용 정보를 관리합니다.

Equifax와 TransUnion은 둘 다 캐나다에서 공인된 신용평가 기관으로, 캐나다 금융 시스템에서 중요한 역할을 담당하는 신뢰할 수 있는 기관입니다.

대부분의 은행이나 신용 카드사에서 신용 카드 신청, 대출 승인, 모기지 심사 시 이들 기관을 통해 신용 정보를 조회한다고 합니다.

두 기관 모두 웹사이트에 입력하는 개인 정보는 모두 암호화되어 보안이 강화되어 있다고 합니다.

Equifax와 TransUnion 신용 점수 차이가 날 수 있는 이유

두 기관은 각각 다른 신용 점수 모델을 사용하기 때문에, 같은 데이터라도 평가 기준이 달라서 점수가 다르게 나올 수 있습니다.

은행, 신용 카드 회사, 대출 기관이 신용 정보를 보고할 때 두 기관에 동시에 보고하지 않고, 시점 차이가 나면 두 기관의 점수 차이가 날 수 있습니다.

금융기관마다 보고하는 신용 평가 기간이 다를 수 있습니다. 일부 금융 기관은 Equifax에만 정보를 제공하고, 일부는 TransUnion에만 제공합니다. 따라서 한쪽 기관에는 특정 신용카드나 대출 정보가 없을 수도 있습니다.

신용 카드를 신청하거나 대출을 받을 때, 금융기관이 신용 점수를 조회를 하면 Hard Inquiry (하드 조회) 기록이 남습니다. 그런데 일부 금융기관은 Equifax만 조회하고, 일부는 TransUnion만 조회하기 때문에, 한쪽에만 Hard Inquiry가 많이 기록되고, 다른 한쪽에는 적게 기록될 수 있습니다. Hard Inquiry가 많을수록 점수가 낮아질 가능성이 있기 때문에, 이 차이로 인해 점수 차이가 발생할 수 있습니다.

Equifax에서 나의 신용 점수 확인하는 방법

Equifax 홈페이지(https://www.equifax.ca)에 접속합니다.

Equifax Consumer Credit Report 서비스에 접속하시면 한 달에 한 번 업데이트되는 본인의 신용 점수를 무료로 볼 수 있습니다.

“Get Started” 버튼을 눌러 시작합니다.

개인 정보를 기재합니다.

이름, 생년월일, 전화번호, SIN 번호, 이메일, 비밀번호, 집 주소를 기재합니다.

이때, SIN 번호 기재는 선택 사항인데, 입력하면 이름과 생년월일이 동일한 다른 사람과 혼동을 방지해서 신용 정보 조회가 더 정확해지고, 신용 기록이 부족한 경우 신원 확인이 쉬워진다는 장점이 있습니다.

반면, SIN 번호를 입력하지 않을 경우, 신원 확인이 지원되거나 또는 추가 서류를 요구할 수도 있습니다.

결론적으로, Equifax와 TransUnion은 신뢰할 수 있는 기관이지만, 개인 정보 유출이 걱정된다면 입력을 안 하실 수도 있습니다. (참고로 저는 SIN 번호를 입력했습니다.

개인 정보를 모두 기재하고 나면 휴대폰 번호 또는 이메일을 통해 계정 인증 과정을 거칩니다.

“Sign Me Up” 버튼을 누르시면 매달 업데이트되는 Equifax Consumer Credit Report 서비스를 이용하실 수 있습니다.

Equifax Consumer Credit Report 서비스는 무료이기 때문에 구매 내역에서 $0라고 표시가 됩니다. 별도의 구매 과정 없이 “Sign Me Up” 버튼을 누르시면 위의 화면이 보입니다.

화면 아랫부분으로 스크롤 하시고 위의 사진과 같이 “View My Product” 버튼을 누르시면 본인의 신용 점수도 보실 수 있고, 어떤 금융기관에서 나의 신용 점수를 확인했는지와, 나의 이름으로 등록된 신용 카드 및 대출 기록 등을 볼 수 있습니다.

이 무료 신용 보고서는 매달 한 번씩 업데이트되는데, 이를 확인하는 것은 신용 점수에 영향이 없는 Soft Inquiry에 속하기 때문에 걱정하지 않으셔도 돼요.

참고로 보다 자세한 신용 점수 및 변동 내역을 실시간으로 확인하려면 유료 구독 서비스를 이용해야 합니다. (월 $19.95 ~ $24.95)

소프트 조회 (Soft Inquiry)와 하드 조회(Hard Inquiry) 차이점

신용 점수를 관리하다 보면 소프트 조회와 하드 조회라는 용어를 들어보셨을 거예요. 신용 점수를 조회하거나 대출을 신청할 때, 어떤 방식의 조회가 이루어지느냐에 따라 신용 점수에 영향을 줄 수도 있고, 그렇지 않을 수도 있어요.

소프트 조회 (Soft Inquiry)란?

소프트 조회는 내 신용 점수에 영향을 주지 않는 조회 방식이에요. 주로 내가 신용 점수를 확인하거나, 금융 기관이 사전 심사 (Pre-Approval) 목적으로 조회할 때 발생합니다.

예를 들어서, Equifax, TransUnion에서 직접 나의 신용 점수를 조회한다거나, 나의 거래 은행 앱에서 무료 신용 점수를 확인하는 것은 나의 신용 점수에 영향을 주지 않기 때문에 걱정 없이 조회하셔도 됩니다.

하드 조회 (Hard Inquiry)란?

하드 조회란 내가 신용 카드, 대출. 모기지(주택 담보대출) 등을 신청할 때 발생하고 신용 점수에 영향을 줄 수 있는 조회 방식이에요.

대출 기관이 내가 새로운 신용 계좌를 개설할 수 있는지 평가하기 위해 정식으로 나의 신용 보고서를 조회하는 것이라고 보면 됩니다.

보통 5~10점이 하락할 수 있고, 일반적으로 12~24개월 동안 신용 보고서에 남게 됩니다. 짧은 기간 동안 여러 개의 하드 조회가 발생하면 대출 승인에 부정적인 영향을 줄 수 있어요.

예를 들어서, 신용 카드 신청, 모기지 신청, 자동차 할부금 신청, 개인 대출, 휴대폰 할부 계약, 아파트 렌트 계약 시에 하드 조회가 이루어진다고 보시면 돼요.

은행 앱에서 제공하는 신용 점수 vs 신용 평가 기관의 신용 점수 차이

요즘에는 Scotiabank, CIBC, BMO 같은 주요 캐나다 은행 앱에서 무료로 신용 점수를 확인할 수 있는 서비스를 제공합니다. 그러면 굳이 Equifax나 TransUnion에서 직접 신용 점수를 조회할 필요가 있을까요?

사실, 캐나다의 은행 앱도 Equifax 또는 TransUnion 중 하나의 데이터를 기반으로 제공되는 자료이기는 하지만 신용 점수에는 차이가 있을 수 있기 때문에 상황에 따라 신용 평가 기관에서 직접 조회하는 것이 필요할 때도 있어요.

그냥 단순히 나의 신용 점수를 알고만 싶다면, 은행 앱을 통해 확인하시면 됩니다. 하지만, 내가 대출을 신청할 계획이 있다면, 직접 신용 평가 기관의 신용 점수를 확인하는 것이 더 정확할 수 있습니다.

또한 은행 앱에서는 보통 신용 점수만 제공하는 경우가 많기 때문에 신용 기록(Credit Report) 자체는 볼 수 없는 경우가 많아요. 하지만, Equifax나 TransUnion에서는 신용 점수뿐만 아니라, 내 신용 기록을 상세하게 확인할 수 있습니다.

신용 기록 확인을 통해 잘못된 정보가 있는지 확인하고, 내 이름으로 승인되지 않은 대출이나 카드 신청이 있는지 점검을 하는 것이 중요합니다.

예를 들어, Equifax에서 신용 점수를 확인했는데, 내가 신청하지 않은 대출 계좌가 열려 있다면 이건 신용 사기일 가능성이 높기 때문에 즉시 해결해야 합니다.

따라서, 은행 앱에서는 신용 점수를 참고하는 정도로만 사용하고, 정확한 신용 기록을 확인하려면 Equifax 또는 TransUnion에서 직접 조회하는 것을 추천드립니다.

마치며

캐나다에서 신용 점수는 단순한 숫자가 아니라 우리의 경제생활 전반에 영향을 미치는 중요한 요소입니다. 대출 승인, 신용 카드 한도 심지어 일부 취업 심사에서도 신용 점수를 참고할 만큼, 금융 생활을 원활하게 하기 위해 꼭 관리해야 하는 부분이에요.

저도 처음에는 신용 점수가 왜 중요한지 잘 몰랐어요. 하지만 직접 신용 카드를 사용해 보고, 점수를 관리하다 보니 이게 단순한 숫자가 아니라 미래의 금융 기회를 결정하는 핵심 지표라는 걸 깨닫게 되었습니다.

정기적으로 신용 점수를 확인하고, 신용 카드 사용 습관을 건강하게 유지하는 것만으로도 좋은 신용 점수를 만들 수 있어요. 지금부터라도 신용 점수 관리를 시작해 보세요.