캐나다에서 신용 점수는 우리의 금융 신뢰도를 평가하는 중요한 지표입니다. 그렇다면 신용 점수를 어떻게 하면 효과적으로 높일 수 있을까요? 캐나다 신용 시스템의 특성과 개인적인 경험을 바탕으로 일상생활에서 바로 적용할 수 있는 실질적인 방법을 공유합니다.
캐나다 신용 점수를 결정하는 기준과 비율은 무었일까?
캐나다에서 신용 점수는 Equifax와 TransUnion 두 신용평가기관이 주로 관리하며, 300~900점 범위로 평가됩니다. 점수를 결정하는 기준과 비율은 FICO라는 모델을 기반으로 하며, 캐나다 특성에 맞게 조정됩니다. 주요 기준과 비율은 다음과 같습니다.
결제 이력 (35%) : 제때 결제했는지, 연체 기록이 있는지가 가장 큰 비중을 차지합니다. 한 번의 연체(30일 이상)로 점수가 50~100점이 떨어질 수 있습니다.
신용 사용 비율 (30%) : 사용 가능한 신용 한도 대비 얼마나 썼는지 평가합니다. 30% 이하가 이상적이며, 10% 이하라면 더 좋습니다.
신용 이력 길이 (15%) : 신용 계좌를 개설한 지 얼마나 됐는지, 평균 계좌 연령이 포함됩니다. 오래된 계좌일수록 유리합니다.
신용 다양성 (10%) : 신용카드, 모기지, 대출 등 다양한 신용 상품을 관리하는 능력을 봅니다.
신규 신용 조회 (10%) : 최근 신용카드나 대출 신청으로 인한 조회 (Hard Inquiry)가 많으면 점수가 하락할 수 있습니다.
이 기준을 이해하면 점수 관리 방향을 잡기 쉽습니다. 저는 이민 초기 신용 이력이 없었을 떄, 결제 이력과 사용 비율에 집중하며 점수를 쌓았습니다.
신용 점수를 높이려면 신용카드는 몇 개가 적당할까?
캐나다의 신용평가기관인 Equifax와 TransUnion은 신용카드 개수를 직접 점수에 반영하지는 않지만, 이는 신용 한도와 사용 비율에 영향을 미처 간접적으로 점수를 좌우합니다. 그렇다면 몇 개가 적당할까요?
신용카드는 많이 가지고 있다고 해서 꼭 신용 점수가 높아지는 것은 아닙니다. 하지만 적절한 개수의 신용카드를 꾸준히 사용하고, 연체 없이 관리하는 것이 신용 점수 관리에 유리합니다. 제 경험과 2021년 Canadian Bankers Association 데이터를 보면, 2~3개의 신용카드가 최적입니다.
너무 많으면 관리가 어려워지고, 불필요한 하드 조회 (Hard Inquiry)가 증가할 수 있습니다. 또한 너무 적으면 신용 한도가 낮아 신용 한도 대비 사용률이 높아질 위험이 있습니다.
저는 개인적으로 3개의 신용카드를 유지하고 있습니다. 하나는 연회비가 없어서 오랫동안 보유하고 있는 Scotiabank Visa 카드, 두 번째 카드는 많은 포인트 적립이 가능한 American Express Cobalt 카드와 나머지는 코스트코에서 결제가 가능하고 연회비가 없는 CIBC Costco Mastercard입니다. 이렇게 하면 신용 한도가 넉넉해 사용 비율을 30% 이하로 유지하기가 쉽고, 다양한 신용 기록을 보여줄 수 있어 점수에 긍정적입니다.
단, 짧은 기간 동안 신용카드를 여러 개 신청하면 신용 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있으므로 주의해야 합니다.
여러 은행을 이용하면 신용 점수가 더 올라갈까?
“하나의 은행만 이용하는 게 좋을까, 아니면 여러 은행을 쓰는 게 신용 점수에 유리할까?”라는 궁금증도 많습니다.
반드시 여러 은행을 이용할 필요는 없습니다. 그러나 신용카드나 대출 계좌를 다양하게 유지는 하는 것은 신용 점수에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.
예를 들어, 신용카드, 모기지, 개인 대출, 자동차 할부 등 신용 기록이 다양하면, 금융 기관에서 더 안정적인 신용 사용자로 평가할 가능성이 높아집니다.
신용카드 사용 후 바로 결제하는 것이 좋을까?
신용 점수는 결제 이력(35%)과 사용 비율(30%)에 크게 좌우됩니다. 결제 후 즉시 갚으면 사용 비율이 낮아져 긍정적이지만, 신용카드사가 결제 마감일에 잔액을 보고하기 때문에 “활동 없음”으로 보일 수 있습니다. 따라서 청구서 (Statement)가 나온 후 결제하는 것이 가장 효과적입니다.
신용카드 한도 금액이 낮아서 사용 비율을 낮추고 싶다면, 전액을 갚지 말고 50~100달러를 남겨 놓고 갚고, 나머지는 결제일 이후 갚는 것도 방법이 될 수 있습니다. 신용 카드 사용 금액을 한도 금액의 10% 이하로 관리하는 것이 신용 점수에 도움이 되기 때문입니다.
또한 청구서가 나온 후 최소 결제 금액만 납부하지 말고 전액을 납부하는 것이 중요합니다.
신규 고객 혜택을 받기 위해 신용카드를 만들었다가 1년 후 해지하면 신용 점수에 영향이 있을까?
연회비 면제 또는 보너스 포인트 등의 신규 혜택을 받기 위해 카드를 발급받은 뒤 1년 후 해지하는 것은 흔한 전략입니다.
결론부터 말씀드리면, 단기적으로는 점수가 살짝 떨어질 수 있지만, 다른 남아 있는 신용카드로 계획적으로 잘 사용한다면 장기적으로는 큰 문제는 없습니다.
발급 시 신규 조회로 5~10점 하락하고, 해지 시 신용 한도 감소로 사용 비율이 올라갈 수 있습니다. 단, 해지 전 잔액을 0으로 만들고, 남은 카드의 사용 비율을 30% 이하로 유지하면 안전합니다.
하지만, 연회비가 없는 카드라면 그냥 보유하는 것이 신용 점수 관리에 유리하고, 연회비가 부담된다면 신용 한도가 높은 카드를 유지하고 한도가 낮은 카드를 해지하는 것이 유리합니다.
신용카드를 너무 짧은 기간에 여러 개 발급받으면 안되는 이유
신용카드는 잘 활용하면 신용 점수를 올리는 데 도움이 되지만, 짧은 기간에 여러 장을 한꺼번에 발급받으면 오히려 신용 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
신용카드를 신청하면 은행 또는 카드사가 신청자의 신용 정보를 조회하는데, 이 과정에서 강한 신용 조회 (Hard Inquiry)가 발생하게 됩니다. 이는 신용 보고서에 기록되며, 신용 점수에 영향을 미칠 수 있습니다. 일반적으로 Hard Inquiry 1회당 신용 점수가 5~10점 하락한다고 알려져 있습니다. 물론 이는 신용을 잘 관리하면 몇 개월 후에 다시 회복할 수 있기는 합니다.
짧은 기간에 여러 개의 신용카드를 신청하면 Hard Inquiry가 반복적으로 발생하면서 신용 점수가 더 많이 하락할 수 있습니다. 특히 6개월 이내에 3개 이상의 신용카드를 신청하면 금융기관에서 이 사람이 갑자기 신용을 많이 필요로 하는 이유가 뭘까? 하고 신용 남용 위험으로 판단할 가능성이 높습니다.
한편, 신규 카드가 많아지면 신용 이력의 평균 연령이 짧아져서 신용 점수가 하락할 수 있습니다. 특히 기존에 오래된 신용카드를 유지하면서 신규 카드를 추가하는 것은 괜찮지만, 기존 카드를 해지하고 신규 카드만 유지하면 신용 점수에 부정적 영향을 미칠 가능성이 높습니다.
결론적으로, 신용카드를 한꺼번에 여러 개 발급받기보다는 일정한 간격을 두고 발급하는 것이 신용 점수를 유지하는 데 가장 좋은 방법입니다
남편이 신용카드를 만들고, 아내의 이름으로 추가 카드를 발급하면 아내의 신용 점수에 도움이 될까?
추가 카드 (Addtional Card)는 아내의 신용 점수에 직접적인 영향을 주지 않습니다. 추가 카드 사용 내역은 주 카드 소유자(Primary Cardholder)의 신용 기록에 반영되기 때문입니다.
아내의 신용 점수를 높이려면 본인 명의의 신용 카드를 개설하는 것이 중요합니다.
만약에 신용 이력이 없거나 낮아 본인 명의의 신용 카드를 개설하는 것이 어렵다면, 보증금을 담보로 발급받는 신용카드(Secured Credit Card)가 도움이 될 수 있습니다. 일반 신용카드와는 달리, 은행에 미리 돈 (보통 500~1,000달러)을 예치하면 그 금액이 신용 한도가 됩니다. 예를 들어, 500달러를 예치하면 한도가 500달러인 카드가 발급됩니다. 사용 후 제때 갚으면 신용 점수가 쌓이고, 보증금은 나중에 돌려받습니다. 대부분의 주요 은행들이 이 담보 신용 카드 서비스를 제공합니다.
저도 이민 초기에 이 카드로 6개월 만에 600점을 넘겼고, 이후 일반 카드로 전환했습니다. 신용 이력이 없거나 낮다면 이게 최선의 출발점입니다.
전기세, 핸드폰, 인터넷 비용을 본인 명의로 하면 신용 점수에 도움이 될까?
결론부터 말씀드리면, 도움이 될 수 있습니다.
캐나다 신용 시스템에서 전기세, 핸드폰, 인터넷 보험 같은 유틸리티 계약은 전통적으로 신용 점수에 직접 반영되지 않지만 연체될 경우 신용 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 또한 일부 신용 평가 기관은 핸드폰 요금, 인터넷, 전기세 납부 내역을 신용 점수에 반영하고 있습니다.
예를 들어, 2023년부터 Equifax Canada는 Rent Advantage 프로그램처럼 대안 데이터를 활용해 임대료나 유틸리티 결제 이력을 점수에 반영하는 옵션을 제공하고 있습니다.
핸드폰 계약은 신용 조회를 통해 계약이 성사되면 신용 보고서에 기록되며, 제때 납부하면 결제 이력으로 인정받을 수 있습니다.
즉, 신용 점수를 높이려면 공과금을 연체 없이 꾸준히 납부하는 것이 중요하고, 공과금 자동이체 설정으로 연체를 방지하는 것이 중요합니다.
데빗 카드 사용은 신용 점수에 도움이 될까?
사람들 중에는 신용 카드가 싫어서 데빗카드만 사용하는 사람들도 있습니다. 데빗카드는 직불카드를 의미합니다.
데빗카드는 은행 계좌 (Chequing Account)에 연결되어 있으며, 내 돈을 사용하는 방식입니다. 반면 신용카드는 카드사가 대신 결제해 주고 나중에 갚는 방식이죠.
즉, 캐나다에서 데빗 카드는 은행 계좌에서 직접 돈을 인출해 결제하는 방식으로, 신용을 빌리는 게 아니기 때문에 신용평가기관에 보고되지 않습니다. 따라서 신용 점수에도 영향을 미치지 않습니다.
결론적으로 데빗카드를 사용하면서도 신용 점수를 관리하고 싶다면, 신용카드와 함께 사용하는 것이 가장 좋은 방법입니다. 신용카드 사용이 싫다면 소액만 사용하고, 매달 전액 상환하는 습관을 들이면 신용 점수를 올리는 데 큰 도움이 됩니다.
- 신용 기록을 쌓기 위해 신용카드를 한 달에 한두 번이라도 사용하는 게 좋습니다.
- 신용 사용률을 30% 이하로 유지하기 위해 결제 금액을 적게 유지하고, 전액을 상환하면 됩니다.
- 전기세, 인터넷, 휴대폰 요금을 신용카드로 자동 결제되도록 설정해서 매달 꾸준한 결제 이력을 만들 수 있습니다.
마치며
캐나다에서 신용 점수는 단순히 숫자가 아니라, 금융 활동의 핵심 요소입니다. 이 글에서 살펴본 것처럼, 신용 점수를 높이는 데는 체계적인 접근과 일관된 관리가 필요합니다.
결제 이력을 철저히 관리하고, 신용 시용 비율을 30% 이하로 유지하며, 다양한 신용 상품을 적절히 활용하는 것이 핵심입니다. 2~3개의 신용카드를 전략적으로 사용하고, 오래된 계좌는 유지하며, 새로운 신용 상품은 적절한 간격을 두고 신청하세요.
특히 이민자나 신용 이력이 부족한 분들은 보증금 담보 신용카드(Secured Credit Card)로 시작하고, Equifax의 Rent Advantage 같은 프로그램을 활용해 임대료나 공과금 납부 이력을 신용 점수에 반영하는 것도 좋은 전략입니다.
신용 점수 관리는 마라톤과 같습니다, 빠른 결과를 기대하기보다는 꾸준하고 책임감 있는 신용 사용 습관을 들이는 것이 중요합니다.
함께 보면 좋은 글 (캐나다에서 신용 점수가 중요한 이유와 확인하는 방법)